Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деловая панорама, Санкт-Петербург, 1 ноября 2000 г.

Полис лечит, но не греет

658 просмотров

Страховать свое здоровье или нет — личный выбор каждого. В немалой степени на этот выбор влияет цена страхового полиса.

Не надо думать, что добровольное медицинское страхование не имеет альтернативы. Самый популярный в России вариант — не страховаться совсем. Как известно, полис обязательного медицинского страхования имеет каждый. Если доверия к бесплатной медицине мало, то можно обратиться в любую коммерческую («хозрасчетную» — так до сих пор говорят медики) поликлинику или медицинский центр. В Санкт-Петербурге их сеть достаточно широка, многие (как правило, бывшие ведомственные медсанчасти — МСЧ) предлагают комплексное медицинское обслуживание. Существует и коммерческая служба скорой помощи. Зачастую выгоднее платить каждый раз отдельно за консультацию, выезд врача на дом или за лечебные процедуры, чем приобретать страховой полис. Мнение, что страховая компания — просто ненужный посредник, имеет немало сторонников.

Не совсем ДМС

Есть и другие аргументы «против». В свое время репутация страховых компаний была сильно подмочена псевдострахованием, в частности — торговлей монополисами ДМС. Такие монополисы дают клиенту право получить только одну конкретную страховую услугу и, конечно, к классическому страхованию не имеют никакого отношения.
Существуют и полисы «возвратного» страхования, рассчитанные на корпоративных клиентов. В этом случае, если после окончания срока договора сумма страховых взносов превысила сумму, потраченную на лечение, этот остаток клиенту возвращают. Здесь СК действительно выступает только в качестве посредника (и получает за это свои комиссионные). Нарушается базовый принцип страхования, когда «многие платят за одного»: при наступлении страхового случая клиент может потратить на лечение только ту сумму, которую он внес, и не больше.

Классика жанра

Классическое рисковое медицинское страхование построено на совершенно иных принципах. Договор ДМС дает страхователю право рассчитывать на получение медицинских услуг на сумму, намного превышающую сумму взносов. Для разных страховых продуктов сумма покрытия рисков будет разной. Впрочем, договор нужно читать очень внимательно: зачастую страховщики стараются не вносить в перечень услуг дорогостоящие виды лечения, которые их клиенту приходится оплачивать самому. Тем не менее при классическом ДМС у страхователя есть возможность за несколько сотен долларов в год получить услуг на несколько тысяч.
Еще одним важным преимуществом ДМС является то, что страховая компания берет на себя «управление медицинской помощью» и контроль над качеством услуг. Компания в соответствии с условиями договора выбирает, где именно и какой именно врач будет лечить клиента.
Контроль качества услуг означает следующее: в отличие от коммерческого медицинского учреждения, страховщику невыгодно затягивать лечение или привлекать ненужных специалистов. А ведь именно с таким подходом приходится сталкиваться при общении с «хозрасчетными» медиками напрямую. Кроме того, СК проводит экспертизу счетов из медучреждений. Страховщик не заинтересован в завышении цен: ведь страховая премия уже получена, и этих денег должно хватить как на лечение больного, так и на «комиссионные» самой компании.
По той же причине обслуживание клиентов по программам ДМС обычно обходится без волокиты.

Без налогов

Медицинское страхование обладает значительными налоговыми льготами. Так, стоимость амбулаторного или стационарного медицинского обслуживания, осуществляемого в рамках программ ДМС за счет средств предприятий в пользу их работников, не включается в состав совокупного облагаемого дохода физических лиц. Если застрахованные лица не получают страховых выплат, суммы страховых взносов также не облагаются подоходным налогом. Отсутствуют также отчисления в Пенсионный фонд, взносы в Фонд социального страхования РФ, в Фонд обязательного медицинского страхования и в Государственный фонд занятости. Не облагается ДМС и петербургским пятипроцентным налогом с продаж.

Финансирование корпоративных договоров ДМС

В соответствии со статьей 9 Закона РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» страхователь имеет право на финансирование ДМС за счет привлечения средств из прибыли предприятия. Вместе с тем страховые взносы по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней, а также медицинскому страхованию относятся на себестоимость продукции (работ, услуг). Суммарный размер отчислений на указанные цели, включаемый в себестоимость продукции (работ, услуг), не может превышать 1% от объема реализуемой продукции. (Постановление Правительства РФ № 1387 от 22.11.96 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации»).
Расходы по договорам ДМС, заключенным на срок менее года (или по таким, где отчисления превышают 1% объема реализуемой продукции), покрываются за счет чистой прибыли, остающейся в распоряжении предприятия после уплаты налогов.

ЕГОРОВ А.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »